משכנתאות: כל הפרטים החשובים

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה מבנק או מוסד פיננסי המסייעת ללווה לרכוש בית. משכנתא מובטחת על ידי הבית עצמו, כך שאם הלווה מפסיק לשלם את ההלוואה, הבנק יכול למכור את הבית ולכסות את ההפסדים. תשלומי המשכנתא הם בדרך כלל חודשיים וכוללים ארבעה מרכיבים: קרן, ריבית, מיסים וביטוח.

 

לפני קבלת המשכנתא, הלווה מסכים לתנאים מסוימים. התנאים האלה מציינים כמה זמן הלווה צריך לשלם את המשכנתא, דבר אשר יכול להימשך עשרות שנים, וכמה הוא אמור לשלם בכל שנה, כמו גם מה הוא נדרש לשלם בעת החתימה, כמו מקדמה, המהווה אחוז מהעלות של הבית.

 

תנאים אלה ואחרים קובעים גם את שיעור הריבית הצבורה, ואם היא בשיעור קבוע, כלומר, שהשיעור נשאר זהה לכל תקופת ההלוואה; או בקצב משתנה, שבו ניתן להעלות או להוריד את הריבית. כמה מן המשכנתאות כיום הן שילוב של שני אלה.

 

לווים משלמים עבור המשכנתא שלהם במרווחי זמן קבועים, בדרך כלל בתשלומים חודשיים. התשלומים הם עבור הסכום הכולל של ההלוואה, שנקרא הקרן, והריבית, אם כי האחרונה היא למעשה ניכוי מס. תהליך של תשלום המשכנתא נקרא "הפחתה".

 

ע"פ ייעוץ משכנתאות עם חברת מסלולים משכנתאות נחשבות הלוואות מובטחות, כלומר, הן מגובות על ידי הנכס – הבית. כאשר הלווה מפסיק לשלם את ההלוואה מכל סיבה שהיא, המלווים מורשים לקחת בחזרה את הבית, פעולה אשר נקראת "עיקול". מסיבה זו, חלק מהמלווים דורשים מהלווים לעשות סוג של ביטוח על הבית שמכסה על נזק פיזי לנכס שלכם, או ביטוח משכנתא, שמגנה על המלווה במקרה שבו הלווה אינו משלם.

 

מעבר למשכנתא הבסיסית, ללווה יש בדרך כלל כמה אפשרויות בחירה בין מספר סוגים של משכנתאות. מומלץ לערוך בדיקות בהתאם ליכולות הכלכליות של הלווה, על מנת שיוכל לבחור במשכנתא המתאימה לו ביותר.

 

להלן שתי אפשרויות מתוך סוגים שונים של משכנתאות:

 

הלוואות בלון

בהלוואת בלון, התשלומים החודשיים של הלווה לא לגמרי מפחיתים מההלוואה בסוף התקופה. הם אמנם נמוכים בהתחלה, אבל מתנפחים לסכום הרבה יותר גדול בסוף. תשלומים אלה טובים עבור אנשים שמצפים להגיע להכנסה גבוהה יותר בסוף תקופת ההלוואה מאשר בתקופה שבה הם התחילו לשלם אותה, או עבור אלה שמעוניינים למכור את הבית שלהם לפני תום תקופת ההלוואה, אולם התשלומים עשויים לדרוש מהם לקבל מימון מחדש על ההלוואה שלקחו או למכור את הנכס.

 

משכנתא על נכס קיים

בהלוואה זו, הלווה יכול לקבל משכנתא שנייה כדי לרכוש הלוואה המבוססת על שווי ערך הבית.

 

אם אתם חושבים על לקחת משכנתא כדי לרכוש את הבית שאתם חולמים עליו, בחרו ביועץ משכנתאות שאתם יכולים לסמוך עליו, ובדקו עמו איזה סוג של הלוואה יכול להתאים לכם.